決定買房子、看房子、跟銀行交涉、裝潢房子，會讓人在一夕之間成長/老很多。這些經歷有可能隨著時空的更迭有所不同，但是潛藏於其中的原則及方法，我相信應是禁得起時間的考驗的。記錄下來放於網路一方面回饋網路社會中曾經給我們很多 idea 不認識的網友，一方面也讓將來長大的飯糰及妞妞超越時空的限制，跟我們一起走過築家的路。
一、買房子之前
我們在決定買房子之後，第一件做的事，就是惦惦自己的斤兩，也就是把收入和支出拿出來檢視。
「支出」的部分不外乎就是食、衣、住、行、育、樂。(以下數字不完全是我們真實的支出數字，請不用在此作文章)
A. 食：兩個人每天食費的部份，早餐100，午餐150元(含飲料)，晚餐150元(含飲料)、每兩星期吃一頓稍好一點的1000/餐。一個月下來食費部份估計要14000元
B. 衣：化妝品、治裝費一個月約 3000元
C. 住：日用雜貨一個月約1000元，水、電、瓦斯一個月平均1500，手機電話費用一個月約1200。房貸待評估
D. 行：汽機車油費及公共交通費用(公車、捷運、高鐵等)一個月約 2000元；車貸一個月約14000元
E. 育：補習、進修、買書、健身房、游泳之類的，一個月約1000元。
F. 樂：看電影、門票之類，一個月約1000元
G. 其他：兩人保險一個月約5500元，車險一個月約1700元
也就是說，我們夫妻兩人在還沒有小朋友，及沒有安排出國旅遊的情形下，每個月的基本花費是：TWD45,900。
除去基本花費，及儲蓄、投資，比較適合我們的房貸是 12000~15000/月，也就是說，以 2.2%的利率，20年繳清的情況下，我們可以負擔約250萬的房貸。再加上若是以頭期款要三成來說，那麼我們可以負擔得起的房價是 350~400萬的房子。
接下來，我們要評估的是自己在這個預算下對房子的需求：
1) 2~3房，屋齡小於10年
2) 要有管理員及垃圾集中處理的社區 (兩人都要上班，白天沒辦法回家收信或追垃圾車)
3) 離公司近
4) 公設不要多(最好不要有泳池)
當然，最好是坪數大、格局方正，還要在好的學區、附近有醫院、菜市場、公園、公車站、圖書館、7-11…，但是啊，天底下沒那麼好的事，那麼好的事也不會發生在只能負擔得起 350~400萬的人身上。所以我們還是務實一點，把我們最 care 的幾點找出來，朝那個方向去努力，萬一所有我們要的條件都符合的情況下，還有多的優點，那就是我們賺到的。最重要的是，我們買房子是要我們的生活因此更好、更完整，而不是要拖垮我們的生活，因此，量力而為是絕對優先考量的。
(我們的第二間房子，也是用以上的原則去做決策，只是多了小朋友的花費跟考量)
二、看房子
平常我的嗜好不在上網買東西，而是逛各家的房仲網。基本上，這有助於我們大概了解市場行情─ 那個老是掛著一直賣不掉的、跟一個建案或社區同時很多戶要賣的，都會讓我們有所警惕。另外，預售屋我們沒辦法知道採光、通風與否、也不知道它們的空間感及住戶的素質，所以即使它比成屋便宜許多，我們仍喜歡看到實體，才做決定。
我們是請房仲帶看，當然也見識到了很多技倆，當時還沒有『黑心』系列的書，只能靠mobile01的文章來增長見聞。後來，房仲帶看了一個物件，我們雖然不愛那個unit，但是我們相當喜歡那個社區的感覺，於是，當天又折回去請教警衛，問問有沒有人要賣。就這樣，我們買下了起家厝。第二間我們沒有透過仲介，直接就去我們喜歡的社區，找警衛或清潔人員問，通常他們都是很好的資訊來源，也在這份機緣下，我們換到了第二個家。
其他賞屋要注意的細節，網路上很多，就不贅述了。
三、買房子
這個階段，花我們最多心思的是各家銀行的貸款利率比較及談判。以下是我們的學習筆記：
a. 固定利率房貸:
就是談定的利率，不管央行的升降息與否，都不變，若借 20年，就是 20年的利率都不變。但是用這種算法，銀行一定會開很高，去避免央行升息的風險 (就是把風險轉嫁到借款人的身上)，所以在這種低利時代，應該不會全期都用這種利率的算法，比較常見的是，在貸款後的六個月內，會用較低的固定利率，好讓屋主還有餘裕能從事裝修或添購家電用品。
b. 指數型房貸(浮動利率)：
就是利率會隨著央行的升降息與否而調高或降低，在我們現在這種低利的時代，大部份的銀行及消費者多是選用這種方式。
*指數型房貸利率 = 指數利率(跟央行的升降息有連動) + 加碼利率 (妳個人的信用評等狀況銀行給的利率, 不會隨著央行的升降息而改變)
假設A銀行的貸款人員，列出的報價表上面是：
|
|
指數利率
|
利率
|
|
1.38%
|
利率
|
1～6個月
|
1.89%
|
7～12個月
|
2.45%
|
12個月以後
|
2.45%
|
這個故事告訴我們：
-前六個月這家銀行給貸款人是優惠的浮動利率，這是為了因應可能的大額開銷，例如裝修、傢俱、搬遷等，好處是屋主繳的房貸可以少一點。細一點來看：
1.89%= i (指數利率, 目前該銀行的指數利率是 1.38%) + 0.51%(加碼利率)
所以前六個月A銀行給的優惠加碼利率是 0.51%
-但是貸款人要看的重點應該六個月之後A銀行給的利率
2.45%= i(指數利率 1.38%) + 1.07% (加碼利率)
i，也就是指數利率(跟央行的升降息有連動)，在六個月之後會怎麼變不知道，或許仍維持 1.38%，也或許調高或降低，端看央行的政策
1.07% (在這個例子) 也就是A銀在評估貸款人的信用、工作及償債能力之後給的加碼利率，就會維持在1.07%，一直到貸款人把貸款還清(除非屋主貸款沒繳或遲繳，信用變差，銀行就可能撤銷原先給的 1.07%加碼利率，會調高之類的)。
也就是說, 假設開始借款時指數利率( i 值)還是 1.38%, 那麼前六個月就是以 1.89%(1.38% + 0.15%) 去計算, 然後...
-假設A, 借款六個月後，也就是第七個月開始，央行升息了，銀行也跟著調升指數利率( i 值)，假設調到 1.5% 好了，
那麼從第七個月開始，借款人的利率就是 2.57%(1.5%+1.07%)
-假設B, 借款六個月後，也就是第七個月開始，央行維持不變，銀行的指數利率( i 值)也維持不變，還是在 1.38%，
那麼從第七個月開始，借款人的利率就是 2.45%(1.38%+1.07%)
以上數字純粹為範例。
各家銀行給的條件不盡相同，我們比較不喜歡用只還利息不還本金的寬限方式，那應該比較適合投資客，只要還利息，不還本金，那麼資金就比較不會被套住，可以買更多的房子。但是，對於像我們這種自住的人，基本上應該會想趕快把錢還完，少付一點利息。不過，也有人覺得房貸利率那麼低，有錢就拿去投資，他有信心可以賺比銀行利率更高的利潤，那就是見人見智了。一般來說，上述寬限期撇開不看的話，銀行大多有兩種還款方式，端看消費者怎麼選擇：
I. 定額年金(本息平均)償還法：(在指數利率不變的情況下) 每一期繳的金額都一樣
II. 定額本金(本金平均)償還法：(在指數利率不變的情況下) 因為繳的本金固定，因此利息會越來越少，是倒吃甘蔗的做法
一開始，我們找了四家銀行報價，官銀民銀都有，然後挑出兩間進行面對面的討論，最後才挑出一家最適合我們的銀行來承辦我們的貸款。過程相當精彩刺激，也讓自己的邏輯能力大為進步。我後來覺得，這才是學校數學該教的，怎麼以前都沒學過？
四、裝潢房子
裝潢第一個房子時，沒有太多人生的經驗及人脈，我們靠的是與鄰居的熟稔，去參觀他們的家，並且問他們的裝修心得及注意事項，看到自己喜歡的風格，就跟他們要裝潢工班的連絡方式，就這樣，我們第一次裝潢就自己外包。預算也控制在自己能接受的範圍。但是，後來發現，先裝潢 再去找傢俱，往往會被已經做好的裝潢限制住，例如尺寸、插座位置之類的。所以，如果我們再有一次機會，我們會先找好我們喜愛的傢俱，再讓裝潢去配合傢俱的擺設。
第二間房子，有了較多的預算及生活經驗，更清楚自己要的是什麼。這一次，我們不要做很多櫃子，除了衣櫃和鞋櫃因為要沿用前屋主的櫃體，所以還是請木工施做，其餘的櫃子，我們決定要去傢俱行買。這次我們選擇的是鄉村風主題，傢俱都可以慢慢添，即使是不同的店家，只要搭配得宜，來參觀的人都以為我們是買整套的呢！不用一次買齊的好處是，對我們的經濟不會造成太大的負擔，也能享受閒暇之餘逛街採買的樂趣。
裝潢的細節已經另外撰文，就不重複記述。
入住已經有一段時間了，回頭看當時許多的決定，在現在看來大多是對的。一開始不好高騖遠，因此我們的起家厝沒有讓手中有的資金整個套住，更棒的是第一個房子的經驗讓我們在有機會換屋時，更篤定自己的需求，每一步都走得踏實。如果一開始就投了大錢，我想我們很難能有更正的機會。當然，我們不可能事事周詳，我必須坦承，有些好運是不小心矇到的，同時也必然有些小小的缺憾(來自於預算的不足而必須捨棄的部份)。但不管如何，所有的經歷都是好的。
